domingo, 23 de diciembre de 2012

¿Conoces bien cómo funciona tu cuenta en el banco?





La idea de este post y de algunos que iremos añadiendo, es explicar algunas cosas básicas de cómo funcionan las cuentas bancarias. Partimos de la base de que hay mucha gente cuyo trabajo ni es administrativo ni tiene relación con esa parcela, que seguramente no conoce los detalles que iremos exponiendo, del mismo modo que  otros desconocemos la mayoría, por no decir la totalidad, de los entresijos de la sección de recetas. Si conociendo mejor ese funcionamiento nos sirve para no regalar ni un euro a los bancos, bienvenido sea. Y si algun@s de los que paséis por aquí, habituales o no, queréis que comentemos algún aspecto concreto, algo que os pueda ayudar a economizar gastos bancarios, escribid el tema en comentarios por favor, sólo con que una única persona pueda salir beneficiada, ya nos daremos por satisfechos.

¿Tienes una cuenta de ahorro o unan cuenta corriente?

 Si lo que tienes es la clásica libreta de ahorros de toda la vida, tu cuenta es una cuenta de ahorro. Si lo que recibes son extractos del banco con los movimientos, con una determinada periodicidad, y tienes una chequera, tu cuenta es una cuenta corriente.

¿Qué estructura tienen las cuentas de los bancos?

Si en alguna ocasión habéis tenido que hacer una transferencia o que alguien os la hiciese, o simplemente en vuestra empresa os pagan la nómina de esta forma, conoceréis perfectamente aquello de que las cuentas están formadas por 20 dígitos numéricos. Esa estructura facilita una información que tal vez no todos conozcamos, y es la siguiente:

XXXX-XXXX-XX-XXXXXXXXXX
entidad  oficina  D.C. Cuenta

Los 4 primeros dígitos nos indican el banco, de este modo el BSCH siempre empezará por 0049 o Bankia por 2038. Los siguientes nos indican la oficina donde tenemos la cuenta, y van desde la 0000 hasta la última que en una secuencia de 4 números tenga cada banco. Los 2 siguientes, conocidos como dígitos de control, tienen la finalidad de evitar que errores en el tecleo de los datos bancarios nos lleven a operaciones erróneas, se calculan mediante una fórmula matemática en base a los datos de entidad, oficina y cuenta. Finalmente, los últimos 10 corresponden al nº de la cuenta, y que según sean cuentas corrientes, de crédito, etc suelen llevar una estructura numérica distinta dentro del propio banco, al igual que si la cuenta es de un particular o una empresa. Por ejemplo, si eres cliente de Bankia y tienes una cuenta, si eres un particular tu cuenta empezará por un 3 y si eres una empresa por un 6, pero si además de ser empresa tu cuenta es corriente lo hará por 60 mientras que si es de crédito por 61.

¿Qué es el IBAN?

Son las siglas de International Bank Account Number, o lo que es lo mismo, el identificador  de nuestra cuenta no ya para España, sino para cualquier lugar del mundo. Su composición es muy sencilla, delante de los 20 dígitos ya comentados van 4 caracteres, dos se corresponden con las letras que identifican el país, y que en nuestro caso son ES y los dos siguientes son 2 dígitos numéricos de control, con una función de similar  a los DC de la estructura de la cuenta.
Podemos encontrar el IBAN en 2 formatos:

-Formato papel: ES75 2038 4101 1830 0000 0157  que se presenta en grupos de 4 dígitos y se le llama formato papel porque cuando recibimos información de nuestra cuenta a través del correo que nos envía el banco, aparece de este modo.
-Formato electrónico: ES7520384101183000000157  o lo que es lo mismos, los 24 dígitos consecutivos, y se le llama electrónico porque a la hora de teclear una transferencia se hace de este modo.

¿Qué es el código swift o código BIC?

Pues ni más ni menos el identificador del banco para transferencias internacionales. Si son dentro de la UE con el IBAN es suficiente, si es a un estado que no pertenece a la UE habrá que añadir este código. Tiene 11 dígitos :
-los 4 primeros identifican al banco.
-los 2 siguientes al país.
-los 2 siguientes, la localidad
-los 3 últimos (opcionales) identifican la oficina, que si es la principal de ese banco suelen ser tres X.

Así para el BSCH, en España, Madrid y su oficina principal será BSCHESMMXXX

Espero que no os haya  resultado  aburrido y que algunos hayáis llegado hasta el final del post. Como decía al inicio, en post sucesivos iremos hablando de temas ya más concretos como fechas de valoración, cobros de cheques, comisiones, tarjetas, descubiertos, etc y ojalá  de algunos a propuesta vuestra, siempre con la finalidad de ayudar a conocer mejor estos temas y sobre todo de que los bancos se nos lleven el menor dinero posible, decir que no se lleven nada, hoy por hoy, resulta una quimera.


8 comentarios:

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